La salud del plan de jubilación

¿Estoy controlando correctamente los resultados de los participantes?

Si su organización es como casi todas las demás, el progreso que se hace en cada objetivo principal se controla de forma regular. ¿Aumento de ingresos? Listo. ¿Rentabilidad? Listo. ¿Y qué hay de la salud del plan de jubilación? Mmm, no estoy seguro.

¿Le suena familia? Si es así, no está solo. El problema es que la mayoría de los empleados hace grandes inversiones en sus planes de jubilación y no los revisa a fondo con regularidad.

4 métricas sobre la salud del plan que debería evaluar a menudo

1. Reemplazo de ingresos adecuado

Los empleados no pueden jubilarse hasta que los beneficios de su plan de jubilación, junto con la anualidad del Seguro Social y cualquier activo que genere un ingreso que hayan acumulado individualmente, logren reemplazar gran parte de su pago de modo que les permita dejar de trabajar.

Pocas veces es beneficioso tener empleados en la nómina que estén a punto de jubilarse física y emocionalmente, pero que continúan trabajando porque no pueden retirarse.

Los participantes del plan deben determinar sus propias necesidades de ingreso durante la jubilación. Sin embargo, una sólida iniciativa educativa sobre planificación de la jubilación incluida en su plan de jubilación puede orientarlos hacia una conclusión realista y alentarlos firmemente a elaborar un plan para lograrlo. Un objetivo de reemplazo de ingresos previo a la jubilación que se usa con frecuencia es el 80% del ingreso previo a la jubilación.

Las herramientas de modelación financiera para la jubilación pueden ayudar a los participantes y patrocinadores del plan a controlar el "progreso" de los participantes respecto a su preparación para la jubilación.

2. Índices de participación de los empleados en el plan

La salud del índice de participación en su plan dependerá de variables como el nivel de salario promedio de sus empleados. Aquellos que tengan un ingreso familiar más alto a menudo muestran un índice de participación más elevado. Asimismo, es probable que una fuerza laboral más joven muestre un índice de participación más bajo que una fuerza laboral de más edad. Además, mientras mayor sea la contribución paralela, más participantes se sumarán.

Un objetivo importante es ir aumentando paulatinamente el índice de participación. Una función administrativa que puede ayudar es la inscripción automática de todos los empleados elegibles que no estén participando y darles la opción de cancelar su participación en cualquier momento.

3. Índice de postergación del salario pomedio

El porcentaje del salario que invierten los empleados en el plan varía ampliamente en función de factores demográficos, el diseño del plan y el esfuerzo hecho por los patrocinadores del plan para informar a los participantes sobre lo que tienen que hacer para conseguir ciertos resultados de ahorros para la jubilación. Un estudio que destaca la amplia variación en los índices de aplazamiento promedio reveló que alrededor de un tercio de los participantes separan menos del 4% de sus ganancias, aproximadamente un cuarto ahorra entre el 6% y el 10% de sus ganancias, el 14% de los participantes difiere entre el 10% y el 15%, y el 6% difiere el 15% o más.nota de pie.a

La clave es ir aumentando ese promedio constantemente. Para ayudar a los participantes a alcanzar el índice de ahorro objetivo del 10% al 15%, muchos patrocinadores de planes implementan una función de escalación automática del 1% por año.

4. Diversificación de los activos de la cartera de valores de la jubilación

Los empleados con perfiles de inversión exageradamente conservadores próximos a jubilarse tendrán que esforzarse más para alcanzar sus objetivos, igual que aquellos que asumen un riesgo de inversión sustancial con una posición bastante agresiva cuando están cerca de jubilarse y ponen en peligro su jubilación.

Un método rápido de obtener un panorama sobre el grado de diversificación que tienen los participantes es determinar la proporción de participantes que ya han invertido en tres o más fondos mutuos, en un fondo con fecha establecida o en una cartera de valores administrada.

Garantice el éxito de su plan de jubilación

Contar con un plan de jubilación saludable es fundamental para obtener un resultado positivo para los empleados; uno que permita invertir recursos corporativos de manera efectiva y evite los posibles problemas de responsabilidad fiduciaria. Saber cómo evaluar la salud del plan es la única manera de asegurarse que su plan tenga éxito.

Footnotea "Contribuciones 401(k) de los estadounidenses promedio por edad e ingresosAverage Americans' 401(k) Contributions by Age and Income (opens in a new tab),Contribuciones 401(k) de los estadounidenses promedio por edad e ingresos (se abre en una nueva pestaña)" de Todd Campbell, The Motley Fool, 15 de enero de 2017.

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