¿Cómo puedo minimizar los impuestos en la jubilación?

Con las estrategias correctas, es posible diferir, reducir e incluso evitar ciertos impuestos y penalizaciones durante la jubilación.

Considere abrir cuentas de jubilación con impuestos diferidos y no deducibles

Quizás el aspecto más complicado de la planificación de la jubilación es intentar predecir cuáles serán las tasas impositivas cuando usted se jubile. Cuanto antes comience a planificar, más difíciles se harán estas suposiciones.

Si usted ha acumulado un monto significativo de patrimonio durante sus años de trabajo, el ingreso normal y los impuestos sobre el patrimonio serán una consideración importante para usted.

Las cuentas con impuestos diferidos [IRA tradicionales, 401(k), 403(b) y determinadas anualidades] ofrecen beneficios impositivos hoy que permitirán retiros imponibles durante la jubilación. Las cuentas de jubilación Roth [IRA, 401(k), 403(b)] requieren un aporte actual con un ingreso imponible que evite el pago de impuestos cuando se jubile.

Aproveche la diversificación impositiva

Seguramente, usted querrá que su dinero esté diversificado entre cuentas con impuestos diferidos y no deducibles durante los años de trabajo. Esto le brinda la flexibilidad de beneficiarse de ambas situaciones. A medida que se acerca a la jubilación, usted y su asesor de BB&T Wealth deberán actuar en función de las circunstancias más probables con las que se enfrentará. Esto puede requerir una transferencia de dinero desde sus cuentas con impuestos diferidos a una cuenta Roth [IRA, 401(k) o 403(b)]. Deberá pagar impuestos iniciales al hacer eso, pero probablemente ahorre dinero en impuestos y la diversificación a largo plazo para usted y/o sus beneficiarios al tener varios recursos impositivos a los cuales recurrir durante su jubilación.

Si hablamos de elegir el momento oportuno, también tenga en cuenta las distribuciones mínimas requeridas (RMD) que deberá tomar de sus cuentas con impuestos diferidos. Para cuando alcance los 70½ de edad, deberá comenzar a retirar el monto mínimo requerido por la ley. De lo contrario, generará graves penalizaciones impositivas.

Tenga en cuenta el impacto impositivo sobre el ingreso de su jubilación

Si bien existe una penalización por retirar menos del mínimo requerido de algunas de sus cuentas, también existe una penalización indirecta por retirar en exceso. Si retira un gran monto de dinero con impuestos diferidos durante un determinado año, es posible que involuntariamente se cambie a una categoría de ingresos más alta durante ese período.

Piense formas estratégicas de reducir los impuestos sobre las ganancias de capital y el patrimonio

A continuación, hay varias estrategias para manejar el desafío de los impuestos.

  • Fideicomisos para donación de bienes remanentes: estos le permiten aplicar deducciones benéficas adicionales a sus impuestos anuales sobre la renta, a la vez que le brindan un ingreso complementario durante el resto de su vida. También pueden ayudarle a posponer o parcialmente eliminar los impuestos sobre las ganancias de capital de los activos donados y permitirle reducir sus impuestos totales sobre el patrimonio.
  • GRAT: los Fideicomisos con anualidades retenidas por el fiduciante (GRAT) le permiten transferir activos de su patrimonio por un plazo limitado, de manera que se difieren o se eliminan los impuestos sobre el patrimonio de esos activos en particular.
  • Fideicomisos Dynasty: este es un fideicomiso que no solo beneficia a sus hijos o sus nietos, sino también a varias generaciones de descendientes. Lo mejor de todo es que este tipo de transferencia de patrimonio le permitirá a usted y sus beneficiarios reducir los impuestos sobre el patrimonio. Si piensa en el futuro con respecto a su legado, un fideicomiso de dinastía puede ser una buena opción para usted.
  • Recolección de pérdidas de capital: esta práctica es una buena estrategia para compensar las ganancias de capital. Identifique acciones de su cartera de valores con pérdidas equivalentes a sus ganancias de capital y luego venda las pérdidas para contrarrestar sus ganancias totales. Luego de 30 días, tendrá la opción de volver a comprar las acciones que haya vendido. También puede compensar hasta $3,000 al año del ingreso normal.

Conclusión

Minimizar los impuestos en la jubilación ayuda diversificar su situación impositiva al tener cuentas con impuestos diferidos y Roth. A medida que se acerca a la jubilación, usted y su asesor de BB&T Wealth pueden crear una estrategia de retiro que sea adecuada para usted.

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