¿Cómo funciona mi plan de jubilación laboral?

Un plan de jubilación que ofrece su empleador puede ser una de las formas más óptimas y sencillas de ahorrar.

Al comprender la deducción de nómina, las ventajas impositivas, las opciones de inversión y los cargos, estará listo para aprovechar su plan al máximo.

Lo esencial

Al igual que el seguro de salud o la cobertura oftalmológica, su empleador puede ofrecerle un plan de jubilación como beneficio. En general, este plan se denomina 401(k), pero también se puede llamar plan 403(b) o 457. Los números simplemente hacen referencia al Código Fiscal Interno que permite otorgar el beneficio.

Al inscribirse en el beneficio, tiene que elegir un monto que se descontará automáticamente de su salario y que se transfiere al plan de ahorros. Por lo general, esta deducción es un porcentaje. Entonces, si tiene un salario de $1,000 y elige que se descuente un 5%, cobrará $950 y los $50 van a su plan de ahorros.

Por qué vale la pena

Sus aportes no solo se hacen en forma automática, también tienen beneficios impositivos. La mayoría de los planes deducen dinero pretributario, por eso los impuestos de sus aportes son más bajos para que pueda guardar más dinero para su jubilación. El dinero no se grava hasta que lo retira, posiblemente en su jubilación. Esto significa años de dinero acumulándose con impuestos diferidos y capitalizándose en un beneficio de ahorros a largo plazo de intereses de capitalización.

Para que el beneficio sea más atractivo, su empleador puede ofrecerle una contribución paralela. Si bien esta opción varía según la compañía, la contribución paralela significa dinero gratis para usted. Si su compañía ofrece una contribución paralela del 3%, sería como tener un 3% de aumento.

Cómo se invierten los ahorros

Como cualquier cuenta de ahorros, su dinero se destina a inversiones para que crezca. Su empleador le ofrece varias opciones de inversion que, por lo general, se invierten en fondos mutuos como fondos de acciones, de bonos y fondos equivalentes a dinero en efectivo. Las inversiones se diferencian en materia de riesgos, ganancias potenciales y cargos. Depende de usted cómo lo invierte, pero casi todos los planes le ofrecen orientación sobre el tema.

Tiene que estar al tanto de los cargos y gastos

Si bien su plan de jubilación laboral es una manera excelente de invertir, existen cargos vinculados con el plan que pueden incidir en su inversión. Tiene que saber que hay gastos de administración del plan, gastos individuales y costos relacionados con las inversiones.

Gastos de administración del plan

Los gastos de administración del plan cubren los costos administrativos generales del plan. Estos costos incluyen los gastos operativos como servicios de registro de datos, servicios de fideicomiso y, con frecuencia, costos de contabilidad y legales. Según el plan, su empleador puede pagar estos gastos por usted.

Gastos individuales

Los gastos individuales son para los servicios que se le prestan de manera individual, como tomar un préstamo para el plan o una distribución. Si no utiliza un servicio en particular, no se cobran estos cargos.

Costos relacionados con inversiones

Los costos relacionados con inversiones son los gastos operativos del fondo como las relaciones de los gastos o los cargos por cancelación. Se trata de cargos y gastos que impactan mucho más en su cuenta.

Más información sobre costos relacionados con inversiones

Cada opción de inversión en su plan implica una relación de gastos. Existe un monto anual que pagará para cubrir los gastos operativos y los cargos de administración de los fondos. La relación de gastos se muestra en términos de porcentaje y, por lo general, oscila entre el 0 y el 2%. Cuando mire los estados de cuenta del plan, podrá ver el progreso de cada una de las inversiones. Simplemente recuerde que las devoluciones que ve ya no tienen el cargo correspondiente con la relación de gastos.

Los cargos por cancelación pueden surgir si compra y vende una inversión a corto plazo, por lo general de 30 a 60 días. Como los planes de ahorros para la jubilación son inversiones a largo plazo, la mayoría de la gente no compra ni vende fondos con frecuencia como para preocuparse por los cargos. No obstante, recuerde esto a la hora de transferir fondos en su plan.

Seguimiento hasta su jubilación

Según pasan los años, usted querrá controlar el progreso de sus ahorros. Hay varias cosas que debe tener en cuenta:

  • Fije una meta que le sirva para ahorrar los aportes de la compañía. No hay otra forma mejor de incrementar sus ahorros.
  • Intente aumentar el monto de sus ahorros. El mejor momento para hacerlo es cuando recibe un aumento de sueldo.
  • Evalúe las inversiones que sean adecuadas a su edad y tolerancia al riesgo.
  • De ser posible, no haga extracciones ni tome dinero prestado. Esto lo puede beneficiar a largo plazo para conservar intacto su capital.
  • Controle como mínimo una vez al año su cuenta de jubilación. 

Cuando alcance su edad jubilatoria, puede extraer dinero del plan de jubilación laboral sin ningún cargo. Las normas del plan difieren según la edad de jubilación, pero comúnmente puede comenzar a retirar fondos a partir de los 59 años y medio si ya está jubilado. No es obligación retirar fondos hasta los 70 años y medio de edad.

Conclusión

Su plan de jubilación laboral tiene como objetivo ser una de las maneras más inteligentes y sencillas de ahorrar dinero para cuando se jubile. Los motivos valiosos para ahorrar son las ventajas fiscales, más dinero de su empleador y flexibilidad en opciones de inversión. Si su empleador le ofrece un plan de jubilación, considere inscribirse ni bien sea elegible.

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