Servicios bancarios seguros para jubilados: elegir un cuidador financiero

Los cuidadores financieros le ayudan a evitar problemas que se pueden prevenir, como falta de pagos, seguro vencido o impuestos impagos.

¿Qué es un cuidador financiero?

Un cuidador financiero es una persona que le ayuda a administrar su dinero y otros activos. Es una relación de colaboración y debe evolucionar a medida que sus necesidades cambian. Al principio, un cuidador financiero le ayudará con los asuntos cotidianos. Luego tendrá más responsabilidad según el tipo de ayuda que usted necesite.

¿Por qué debe tener un cuidador financiero?

Un cuidador financiero hará lo siguiente:

  • Le ayudará con las finanzas diarias
  • Planificará sus necesidades financieras futuras
  • Identificará los beneficios para los cuales usted puede ser elegible
  • Lo protegerá de la explotación económica
  • Servirá como nexo con su banco, firma de corretaje, abogado y otros profesionales

¿Quién sería una buena opción?

Usted querrá pensar esta decisión seriamente. Asegúrese de que su cuidador financiero sea:

  • Alguien que conozca bien y sea confiable
  • Una persona con el conocimiento y el sentido común para hacer bien las cosas
  • Alguien que pueda interactuar con miembros de la familia y profesionales financieros

Estas son algunas cuestiones a considerar cuando piense en quién quiere que administre su dinero:

  • Evalúe los consejos (financieros o de otra índole) que le haya dado en el pasado
  • Sopese cómo administra sus propias finanzas
  • Consulte a su agente de banca y a su abogado qué es lo que debe tener en cuenta para tomar una decisión

¿Quién representaría una mala elección?

No cualquiera puede ser un buen cuidador financiero. No elija a:

  • Alguien que lo intimide o lo haga sentir intranquilo
  • Alguien que tenga problemas financieros, legales o de salud graves
  • Alguien con adicciones conocidas
  • Quien quiera controlar o limitar sus relaciones con otros
  • Cuidadores de la salud contratados u otras personas que trabajen en el hogar

Una relación en evolución

Usted querrá comenzar gradualmente con esta relación. Vaya paso a paso y evalúe su decisión con el tiempo:

  • Comience pidiéndole consejos sobre temas específicos
  • Haga que reciban notificaciones de terceros sobre cuentas bancarias, cuentas de corretaje y pólizas de seguro
  • Deléguele gradualmente más responsabilidades

Arreglos informales

Al comienzo, puede solicitarle ayuda con tareas específicas como:

  • Revisión de estados de cuenta y preparación de cheques
  • Organización de registros financieros
  • Presentación de su declaración de impuestos

Usted no querrá mantener la situación de su cuidador financiero de manera informal por mucho tiempo. Necesitará más ayuda con posterioridad y sin un arreglo formal:

  • No existe una autoridad que administre sus finanzas si usted se ve incapacitado
  • No hay responsabilidad fiduciaria que actúe para su beneficio
  • No existe registro legal de su relación

Arreglos formales de los cuidadores

Los cuidadores financieros son fiduciarios. Un fiduciario tiene la obligación de actuar en beneficio de otra persona. Luego de elegir a la persona adecuada para que sea su cuidador financiero, pídale que sea una de las siguientes opciones:

  • Agente con poder
  • Fiduciario para un fideicomiso en vida revocable

También puede elegirlo para que sea su:

  • Representante del beneficiario en el Seguro Social
  • Fiduciario en asuntos de veteranos (VA)

Poder

Un poder le otorga a una persona la autoridad legal para actuar como su agente. Cuando lo haga:

  • Especifique los poderes del agente en un documento legal
  • Siga tomando decisiones de manera independiente, siempre que pueda

Cuando llegue el momento de que alguien más necesite tomar sus decisiones financieras, entonces será allí cuando su agente asuma el poder que usted le ha otorgado.

Fideicomiso en vida revocable

En un fideicomiso en vida revocable, un fiduciario tiene la autoridad legal para administrar y distribuir los activos del fideicomiso. Debe hacerlo de la manera en que se especificó en el contrato de fideicomiso. Estos fideicomisos funcionan de la siguiente manera:

  • Usted puede cambiar de fideicomisario o revocar el fideicomiso siempre y cuando pueda hacerlo.
  • Cuando usted fallezca, el fideicomiso pasa a ser irrevocable.

Representante del beneficiario en el Seguro Social

Si usted no puede administrar sus beneficios del Seguro Social, necesita un representante del beneficiario. Se trata de alguien que solo administra sus beneficios del Seguro Social. Por lo general, esta persona es un integrante de la familia o un amigo. Para ser representante del beneficiario:

  • Debe solicitar y recibir la aprobación de la Administración del Seguro Social (SSA)
  • Debe usar los beneficios exclusivamente para usted
  • Debe guardar registros detallados de cómo se utilizaron los beneficios

Su banco le ayudará a configurar la cuenta adecuada.

Fiduciario para asuntos de veteranos

Si usted es veterano y no puede administrar sus beneficios, necesita un fiduciario para asuntos de veteranos. Se trata de alguien que solo administra sus cheques de beneficios de los VA. Por lo general, esta persona es un integrante de la familia o un amigo. Para ser su fiduciario:

  • Debe solicitar y recibir la aprobación de VA
  • Debe usar los beneficios exclusivamente para usted

Su banco le ayudará a configurar la cuenta adecuada.

¿Deben tener una cuenta conjunta?

Existen diferentes razones por las que no es buena idea tener una cuenta bancaria conjunta con su cuidador financiero. Representa ciertos peligros graves:

  • El cuidador no tiene responsabilidad fiduciaria para usar los activos para su beneficio
  • El titular de una cuenta conjunta puede vaciar la cuenta 
  • Las deudas del titular de una cuenta conjunta pueden cobrarse de esa cuenta
  • Las cuentas conjuntas pueden complicar la planificación patrimonial

Si usted debe tener una cuenta conjunta, puede limitar alguno de estos riesgos. Puede crear una cuenta conjunta con saldo limitado y hacerla completamente separada de su cuenta principal. Entonces podrá usarla para pagar facturas específicas.

Gestionar riesgos con cuidadores financieros

Luego de haber designado a un cuidador financiero, aún es necesario que esté alerta. Estos son algunos de los motivos:

  • Los cuidadores inescrupulosos pueden violar la confianza que usted depositó en ellos
  • Quizá usted no se dé cuenta de que algo anda mal
  • Si descubre que algo anda mal, querrá conocer perfectamente la situación, lo antes posible

Las mejores prácticas para mantenerse seguro

¿Cómo puede nivelar los beneficios y los riesgos? Tómese un tiempo y siga estas reglas de oro:

  • Sea escéptico
  • Busque asesoramiento externo: de su banco, abogado, contador, familia y amigos
  • Actúe cuando sea necesario
  • No se culpe

¿Debería tener un cuidador financiero o dos?

Quizá pueda pensar que dos cuidadores le pueden proporcionar un equilibrio de poderes. Sin embargo, muchos descubrieron que crea confusión.

Para evitar resentimientos, puede utilizar una persona con poder para sus finanzas y otra para sus servicios de atención médica.

Cómo puede ayudar su banco

Su banco puede serle útil para reforzar la seguridad de sus finanzas. Puede:

  • Alertarlo sobre actividades sospechosas
  • Ayudarle a revisar sus estados de cuenta
  • Responder sus dudas acerca de asuntos financieros
  • Ayudarle a su agente o representante en el manejo de sus cuentas

Conclusión

Un cuidador financiero puede asegurarle que su dinero se usa como usted lo desea y puede ayudarle a evitar fraudes. Pero depende de ambos que la relación funcione. Debe elegir a la persona correcta para las tareas adecuadas. Y luego seguir de cerca sus finanzas. Controle regularmente y analice su situación financiera con otros asesores de confianza. En conjunto, estas prácticas óptimas fortalecerán su seguridad financiera.

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La información provista no constituye asesoramiento legal, impositivo o financiero. BB&T espera que esta información le haya resultado útil pero no puede garantizar que sea precisa, actualizada o apropiada para su situación particular. Se proporcionan calculadoras financieras para ayudarle a estimar los costos aproximados asociados con cualquier actividad bancaria. Sus costos reales pueden variar. Debe consultar con un abogado o un asesor financiero calificados para entender cómo se aplica la ley a su situación económica particular o para obtener información financiera específica de su situación personal o comercial.

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