¿Cuándo se requiere el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario existe para proteger al prestamista ante los incumplimientos usuales en los préstamos y, normalmente, se cobra cuando su pago inicial es menor al 20% del precio de venta de su vivienda.

Quiénes tienen por lo general seguro hipotecario

A menudo, se les exige tener seguro hipotecario a los compradores de primeras viviendas que no hayan ahorrado una cantidad considerable de dinero para el pago inicial.

Si el pago inicial es bajo, el prestamista puede cobrarle un seguro hipotecario (comúnmente conocido como seguro hipotecario privado o PMI) hasta que el saldo convencional de su préstamo sea menor al 80% del valor original. Las opciones de pago del PMI pueden variar según el prestamista. Una opción de pago típica es pagar la prima en cuotas mensuales idénticas agregadas a su pago mensual.

Cancelación del seguro hipotecario

Una vez que el PMI se fija con el préstamo hipotecario, usted seguirá pagándolo hasta la fecha en la que se programó que su saldo de capital llegue al 78% del valor original de su vivienda, que es el precio de venta menor o el valor tasado. Si usted ha estado haciendo sus pagos de forma regular y puntual, el prestamista tiene la obligación de dejar de cobrar el PMI.

Además, según la ley de protección de propietarios de viviendas, usted puede solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo de capital baja a menos del 80% del valor de la vivienda. Sin embargo, necesitará un comprobante del valor actual de la vivienda a modo de tasación. Basicamente, una vez que el PMI se agrega al préstamo hipotecario, por un tiempo deberá pagarse.

Esta es una comparación rápida de  las diferencias entre un seguro hipotecario pagado por el prestamista y uno pagado por el prestatario para que considere cuando hable con su experto en préstamos hipotecarios.

Cómo evitar el seguro hipotecario

La buena noticia es que hay maneras de evitar el seguro hipotecario aunque tenga un pago inicial muy bajo o no tenga pago inicial. Estas son un par de opciones:

  • Busque un préstamo que no le cobre el PMI. Algunos prestamistas ofrecen préstamos que no cobran el PMI, como el préstamo del programa de incentivos para propietarios de viviendas de la comunidad (CHIP) de BB&T.
  • Busque un prestamista que ofrezca un préstamo combinado. Si usted puede invertir 5 a 10%, es posible que el prestamista prepare una primera y segunda hipoteca, lo que disminuirá su relación préstamo valor a un nivel aceptable que permita evitar el PMI.

Siga así. Cada vez sabe más sobre la compra de una vivienda.

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La decisión sobre un tipo de préstamo depende del grado de riesgo y los pagos mensuales que esta dispuesto a pagar.

Para fines comparativos, una hipoteca de $200,000 con tasa fija a 30 años con un pago inicial del 20% a una tasa de interés anual del 4.976%, con 0.125 puntos de descuento, y un costo de preparación de $985 con un puntaje de crédito de 740 resultaría en 360 pagos iguales de $1058.42. Este pago no incluye impuestos ni costos de seguros; la obligación del pago total puede ser mayor. Esta es una muestra representativa basada en las tasas vigentes al 12/17/18. Las tarifas y los programas pueden cambiar en cualquier momento.

Para fines comparativos, una hipoteca de $200,000 con tasa fija a 15 años con un pago inicial del 20% a una tasa de interés anual del 4.441%, con 0.250 puntos de descuento, y un costo de preparación de $985 con un puntaje de crédito de 740 resultaría en 180 pagos iguales de $1,504.56. Este pago no incluye impuestos ni costos de seguros; la obligación del pago total puede ser mayor. Esta es una muestra representativa basada en las tasas vigentes al 12/17/18. Las tarifas y los programas pueden cambiar en cualquier momento.

Para fines comparativos, una hipoteca de $200,000 con tasa ajustable a 3 años con un pago inicial del 20% a una tasa de interés anual del 5.214%, con 0.250 puntos de descuento, y un costo de preparación de $985 con un puntaje de crédito de 740 resultaría en 36 pagos iguales de $983.88 y en 324 pagos iguales de $1109.25. Este pago no incluye impuestos ni costos de seguros; la obligación del pago total puede ser mayor. Esta es una muestra representativa basada en las tasas vigentes al 12/17/18. Las tarifas y los programas pueden cambiar en cualquier momento.

Para fines comparativos, una hipoteca de $200,000 con tasa ajustable a 5 años con un pago inicial del 20% a una tasa de interés anual del 5.064%, con 0.250 puntos de descuento, y un costo de preparación de $985 con un puntaje de crédito de 740 resultaría en 60 pagos iguales de $983.88 y en 300 pagos iguales de $1101.76. Este pago no incluye impuestos ni costos de seguros; la obligación del pago total puede ser mayor. Esta es una muestra representativa basada en las tasas vigentes al 12/17/18. Las tarifas y los programas pueden cambiar en cualquier momento.

Para fines comparativos, una hipoteca de $200,000 con tasa ajustable a 7 años con un pago inicial del 20% a una tasa de interés anual del 4.974%, con 0 puntos de descuento, y un costo de preparación de $985 con un puntaje de crédito de 740 resultaría en 84 pagos iguales de $998.57 y en 276 pagos iguales de $1097.02. Este pago no incluye impuestos ni costos de seguros; la obligación del pago total puede ser mayor. Esta es una muestra representativa basada en las tasas vigentes al 12/17/18. Las tarifas y los programas pueden cambiar en cualquier momento.

Para fines comparativos, una hipoteca de $200,000 con tasa ajustable a 10 años con un pago inicial del 20% a una tasa de interés anual del 5.146%, con 0 puntos de descuento, y un costo de preparación de $985 con un puntaje de crédito de 740 resultaría en 120 pagos iguales de $1058.42 y en 240 pagos iguales de $1103.43. Este pago no incluye impuestos ni costos de seguros; la obligación del pago total puede ser mayor. Esta es una muestra representativa basada en las tasas vigentes al 12/17/18. Las tarifas y los programas pueden cambiar en cualquier momento.

Las tasas y los precios pueden variar y están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso.

Los préstamos, líneas de crédito y tarjetas de crédito están sujetos a aprobación de crédito. La oferta no se puede combinar con ninguna otra oferta o campaña.

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